L’assurance habitation fait les gros titres ces derniers temps ! Les assureurs font face aux répercussions des phénomènes météorologiques violents (tempêtes, incendies de forêt, inondations) qui, selon le Bureau d’assurance du Canada (BAC), ont atteint un coût de plus de 8 milliards $ en 2024, près de trois fois plus qu’en 2023. Par conséquent, les primes d’assurance habitation sont en hausse. Si vous payez trop cher pour votre assurance habitation, surtout si vous n’avez jamais fait de réclamation, il se peut que vos franchises soient en cause.

Qu’est-ce qu’une franchise ?
La franchise est le montant que vous acceptez de payer de votre poche en cas de sinistre avant que votre compagnie d’assurance ne couvre le reste. Par exemple, si votre franchise est de 1 000 $ et que vous avez une réclamation pour 1 500 $, vous devrez payer les premiers 1 000 $ et votre assureur couvrira les 500 $ restants.

Le montant de votre franchise est déterminé à l’avance et doit figurer dans votre police d’assurance. Presque tous les types d’assurance comportent au moins une franchise. Si vous avez souscrit une assurance habitation, vous aurez probablement la possibilité de choisir votre franchise, car la plupart des compagnies d’assurance autorisent leurs client.e.s à le faire. Dans certains cas, une compagnie d’assurance peut fixer sa propre franchise, mais il s’agit généralement d’une couverture à haut risque qui ne serait pas proposée autrement. Toutefois, vous devrez donner votre accord ; cela ne se fera pas à votre insu.

Quelle est l’incidence de ma franchise sur mes primes ?
Votre franchise a une incidence sur vos primes : une franchise plus élevée entraînera une baisse des primes, tandis qu’une franchise moins élevée entraînera une hausse des primes. Il est important de comprendre qu’en choisissant une franchise plus élevée, vous acceptez de prendre plus de risques puisque vous devrez payer une plus grande partie de tout sinistre. Ce choix laisse également entendre à votre compagnie d’assurance que vous êtes moins enclin à présenter des réclamations mineures, étant donné que vous devrez couvrir une plus grande partie des coûts vous-même. Par conséquent, si vous souhaitez économiser sur vos primes d’assurance, vous pouvez envisager d’augmenter votre franchise, mais gardez à l’esprit que si un événement inattendu endommage votre maison, vous devrez payer de votre poche un montant plus élevé pour les réparations.

Vous pouvez réduire votre risque en étant proactif.ve et en entretenant bien votre maison pour, possiblement, éviter toute déclaration de sinistre. N’oubliez pas que l’assurance est une précaution et non un outil sur lequel vous pouvez compter régulièrement, en particulier pour les problèmes que vous pouvez résoudre ou prévenir vous-même.

Comment les franchises sont-elles indiquées dans une police d’assurance ?
Comme certaines polices d’assurance comportent plusieurs franchises, il existe nombreuses façons de les réduire sans affecter les autres. Il est aussi important de noter que toutes les polices ne mentionnent pas leurs franchises sous la forme d’un montant fixe. Voici quelques exemples :
 

• Montant en dollars : Cette méthode est la plus courante pour indiquer les franchises qui, la plupart du temps, sont entre 500 $ et 2 000 $ pour l’assurance habitation. Par exemple, si vous faites une réclamation de 5 000 $ et que votre franchise est de 1 000 $, votre compagnie d’assurance paiera 4 000 $.
• Pourcentage : La franchise est indiquée en pourcentage du montant total de la couverture, par exemple, si votre plafond de garantie est de 200 000 $ et que votre franchise est de 3 %, vous devrez payer 6 000 $ en cas de sinistre.
• Combinaison des deux : montant en dollars et un pourcentage : Certaines polices prévoient les deux types de franchise. Dans ce cas, le montant en dollars s’applique à la plupart des sinistres courants, tandis que le pourcentage s’applique aux sinistres spécialisés, comme ceux liés aux tremblements de terre ou aux inondations.

Lorsque vous modifiez votre franchise, réfléchissez bien à l’impact que chaque montant aura sur vous en cas d’incident. Vous ne voulez pas être pris au dépourvu par une franchise que vous ne pouvez pas vous permettre.

Types de franchises
Certains sinistres peuvent être assortis de leur propre franchise, ce qui n’est pas le cas de toutes les polices d’assurance. Voici des sinistres courants qui sont souvent assortis de franchises spécifiques :

• Vandalisme et vol : Les dommages ou pertes dus au vandalisme, au vol et à d’autres actes criminels concernent généralement les propriétés vacantes ou de vacances, qui sont plus exposées à ces incidents en raison de l’absence du propriétaire. Il en va de même lorsque vous louez ou partagez votre propriété avec des personnes qui ne vous sont pas familières.
• Tremblements de terre : La couverture des tremblements de terre est généralement disponible sous forme d’extension, car il s’agit d’un type de dommage particulier. La franchise est exprimée en pourcentage de votre couverture totale, il est donc essentiel de faire vos calculs avant d’accepter une franchise plus élevée.
• Inondations : Comme pour la couverture des tremblements de terre, l’assurance contre les inondations est généralement disponible en tant que complément – et seulement pour les personnes assurées admissibles. Les dégâts causés par les inondations peuvent être trop fréquents dans certaines régions pour être assurables et sont généralement classés en deux catégories :
  • Les inondations de surface se produisent lorsque l’eau pénètre dans votre propriété à la suite de fortes pluies, du ruissellement printanier ou du débordement d’un lac ou d’une rivière.
  • Les inondations dues à un refoulement d’égout se produisent lorsqu’un égout, une fosse septique ou une pompe de puisard déborde, entraînant l’entrée d’eau dans votre propriété.
• Tempêtes de grêle : La plupart des polices d’assurance habitation standard couvrent les tempêtes de grêle, mais il peut y avoir une franchise distincte pour les dommages liés à la grêle, en particulier si ce phénomène est courant dans votre région.

Lorsque vous évaluez vos franchises, n’oubliez pas que vous devrez les payer en cas d’incident. Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir payer des franchises élevées, vous pouvez opter pour des primes plus élevées. Une autre option consiste à mettre de côté suffisamment d’argent pour couvrir les dépenses imprévues, si vous êtes en mesure de le faire. Évaluez soigneusement vos options et ne supposez pas que les risques contre lesquels vous êtes assuré.e ne vous affecteront jamais ; vous ne voulez pas être confronté.e à une catastrophe et êtes dans l’impossibilité de réparer les dégâts, même si vous disposez d’une couverture adéquate.

Si vous êtes titulaire d’une police du RAEO, composez le 1 833 615-9329 pour passer en revue votre police d’assurance habitation et discuter d’une couverture facultative supplémentaire. Si vous n’êtes pas assuré.e par le RAEO et que vous cherchez une assurance habitation, appelez-nous au 1 833 494-0085 pour obtenir un devis et recevoir un bon-cadeau de 20 $ de votre choix !